摩根、花旗等美国各大银行计划在2027年推出共享代币化存款网络

据《华尔街日报》最新报道，摩根大通、花旗集团、美国银行、富国银行等美国顶级大型银行正联合打造共享代币化存款网络，项目内部被部分银行命名为“桥梁(the bridge)”或“链条(the chain)”，计划于2027年上半年正式落地运营，为传统银行体系接入全天候链上即时结算能力，对冲稳定币带来的行业冲击。

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该全新网络将由多家银行共同持股的实时支付机构The Clearing House统一运营，目前项目尚未选定具体区块链合作方。系统落地后，成员银行可依托区块链基础设施，实现客户存款代币化流转，支持7×24小时不间断交易与即时结算，打破传统银行营业时间限制，大幅提升资金划转与清算效率，适配跨境支付、企业流动性管理等高频、高时效金融场景。

本次银行主推的代币化存款与市场主流稳定币存在本质差异，也是传统金融布局链上支付的核心优势。代币化存款是链上登记的真实银行存款，完全依托现有银行监管、会计准则与存款保险体系，资金留存于合规银行体系内;而稳定币属于银行体系外发行的独立数字资产，容易分流银行存款、冲击银行资产负债表，存在明显的金融脱媒风险。该项目可让银行在保留合规体系优势的前提下，兼具加密资产的支付速度与可编程能力。

此番集体布局具备鲜明的防御与前瞻属性。当前美国国会推进《CLARITY Act》稳定币立法，新规允许稳定币发行方推出计息产品，可直接对标银行存款利率，进一步加剧银行存款流失压力。为应对稳定币的市场化竞争与监管落地冲击，美国头部银行加速自建链上存款基础设施，守住传统支付与存款市场份额，避免核心业务被加密原生赛道替代。

在技术落地与行业积累上，摩根大通处于行业领先水平，旗下Kinexys平台已通过私有区块链JPM Coin处理机构支付业务，今年更是在Coinbase二层网络Base上线机构专属存款代币。本次联合共建共享网络，将把单机构的区块链技术能力拓展至全美银行体系，实现行业整体升级。

行业高管对此项目给出差异化评价。花旗银行服务业务负责人Shahmir Khaliq表示，该网络将巩固银行在资本市场与融资领域的核心优势;美国银行全球支付解决方案负责人Mark Monaco则指出，目前市场客户尚未出现刚需式需求，但该布局可提前完善基础设施，应对未来市场需求爆发。业内普遍认为，拥有复杂跨境支付与流动性管理需求的大型跨国企业，将成为该网络的首批核心用户。The Clearing House首席执行官David Watson直言，链上支付与链上金融将重塑行业格局，该项目是美国银行业拥抱数字化变革的关键一步。

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